كيف تتعامل مع الديون المتعثرة؟ شروط إعادة الجدولة في السعودية

كيف تتعامل مع الديون المتعثرة؟ شروط إعادة الجدولة في السعودية

في ظل التحديات المالية المتزايدة، قد يجد الكثير من الأفراد أنفسهم أمام التزامات مالية يصعب الوفاء بها في مواعيدها، مما يجعل إعادة جدولة الديون خيارًا مهمًا لإعادة تنظيم الوضع المالي وتخفيف الضغوط.

سواء كنت تواجه تعثرًا ماليًا أو تسعى لإدارة ديونك بشكل أكثر كفاءة، فإن معرفة شروط إعادة جدولة الديون في السعودية تمنحك القدرة على اتخاذ قرارات مالية مدروسة، وتفتح أمامك حلولًا قانونية تساعدك على استعادة استقرارك المالي بثقة.

ومع تطبيق بينه، أصبح الوصول إلى محامٍ مختص أسهل من أي وقت مضى… 

يتيح لك التطبيق التواصل مع نخبة من المحامين المعتمدين في مختلف التخصصات القانونية و الحصول على استشارة قانونية دقيقة وسريعة بكل سهولة. 

“لا تتردد في حجز استشارة قانونية فورية عبر تحميل تطبيق بينه الآن  أو زيارة الموقع الإلكتروني وابدأ بحل مشكلتك القانونية بثقة واحترافية”

ما المقصود بإعادة جدولة الديون؟

يقصد بإعادة جدولة الديون هو تعديل جدول سداد القروض للمدين المتعثر عن طريق تمديد مدة السداد لتخفيف عبء الدين عليه مع عدم احتساب رسوم إضافية عند التمديد.

تختلف عملية إعادة جدولة الديون عن إعادة التمويل في أن إعادة جدولة الديون تعني تمديد مهلة سداد الديون للمدين وتأجيل تاريخ الاستحقاق بما يتناسب مع الوضع المالي للمدين. 

بينما إعادة التمويل فتتم عندما يطلب العميل قرضًا أو تمويلًا إضافيًا من البنك أو جهة التمويل لتغطية مصاريفه والتزاماته المالية.

ما هي شروط إعادة الجدولة في البنك المركزي؟

أوضحت الفقرة الأولى من المادة 9 من ضوابط وإجراءات التحصيل شروط إعادة الجدولة وهي

• ثبوت عدم التزام العميل بسداد الأقساط الشهرية وذلك في حال:
  • عدم الالتزام بسداد القسط الشهري بشكل كلي أو جزئي لمدة 3 أشهر متتالية. 
  • التأخر في سداد 5 أقساط متفرقة لمدة 7 أيام عمل أو أكثر.
• ثبوت عدم التزام العميل بسداد الأقساط غير الشهرية في عقود التمويل المستحقة ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي وذلك في حال:
  • التأخر بسداد القسط لمدة تتجاوز 60 يوم عمل.
  • التأخر في سداد أربع أقساط متفرقة لمدة 20 يوم عمل من تاريخ الاستحقاق المتفق عليه في عقود التمويل.
  • التأخر في سداد الأقساط أكثر من 5 أشهر متفرقة طوال فترة التمويل.

هل يحق للبنك رفض إعادة جدولة القرض؟

هل يحق للبنك رفض إعادة جدولة القرض؟

لا يحق للبنك رفض إعادة جدولة القرض العقاري المدعوم أو القرض الشخصي وغيرها إذا ثبت تعثر العميل عن السداد بسبب خارج عن إرادته ممّا يؤثر على قدرته على السداد مثل خسارة الوظيفة أو الإعسار ونحوها.

ما هي الإجراءات القانونية لإعادة جدولة الديون في السعودية؟

يجب على شركات التمويل والبنوك وفقًا للفقرة 2 من المادة 9 من ضوابط وإجراءات التحصيل اتخاذ إجراءات وحلول استباقية عند ظهور تغير في حالة العميل الائتمانية والتي يحتمل معها تعثره تشمل:

• قبول طلب إعادة الجدولة من العميل خلال 20 يومًا من تاريخ تقديمه المستندات التي تثبت تعثره.
• عرض خيار إعادة جدولة القرض الشخصي أو غيره على العميل في حال ثبوت تغير ظروفه دون منح تمويل جديد أو إضافة رسوم إضافية.

“لا تترك قراراتك المالية للصدفة… حمّل تطبيق بينه الآن أو قم بزيارة موقعنا الإلكتروني وتواصل فورًا مع محامٍ مختص في القضايا المالية يساعدك على إدارة ديونك بثقة واحترافية”

حقوق المدين عند إعادة الجدولة

حقوق المدين عند إعادة الجدولة

• الحق في طلب إعادة جدولة القروض والديون عند عجزه عن سدادها مع تقديم الاثباتات اللازمة.
• عدم استقطاع أي مبالغ من حساباته البنكية دون وجود حكم قضائي.
• عدم استقطاع القسط قبل تاريخ استحقاقه.
• عدم فرض غرامات أو رسوم إضافية عند قبول طلب إعادة الجدولة.
• الحماية من الشروط التعسفية.

التزامات المدين بعد إعادة الجدولة

• الالتزام بخطة السداد الجديدة المتفق عليها في نموذج طلب إعادة جدولة الديون بين المدين والبنك.
• تجنب التأخير في سداد الأقساط الجديدة لتفادي الإجراءات القانونية المترتبة عند التخلف عن سدادها في المواعيد المتفق عليها مع البنك.
• تحديث البيانات المالية بشكل مستمر وإخطار البنك بأي تغيير يطرأ على وضعه الائتماني والمالي.

لا تفوّت قراءة نظام الإيجار المنتهي بالتمليك للسيارات: بنود يجب الانتباه لها

مزايا إعادة جدولة الديون

• تخفيف الضغط المالي على العميل.
• تجنب التعثر القانوني وإيجاد حلول واقعية تساعد على استمرار عملية السداد بما يتناسب مع الوضع المالي للمدين.
• تحسين التدفقات النقدية للبنك من خلال تأجيل تاريخ استحقاق الديون.

مخاطر إعادة جدولة الديون

• زيادة مدة السداد مما قد يؤدي إلى استنزاف المدين ماليًا.
• تمنع إعادة جدولة الديون المدين من الحصول على قروض مستقبلية.
• التأثير على السجل الائتماني للعميل.

نصائح مهمة قبل طلب إعادة جدولة القرض الشخصي وبقية الديون

• تقييم القدرة المالية بدقة وعدم التسرع في اتخاذ قرار قد يرهقك ماديًا.
• مقارنة العروض المتاحة ومناقشة البنك في الخيارات البديلة.
• قراءة الشروط والأحكام بعناية والتأكد من عدم مخالفتها لأنظمة ولوائح البنك المركزي السعودي.

ربما يهمك الاطلاع على 3 حالات قانونية تسقط حق الدائن في الرجوع على الكفيل

متى ينصح بالاستعانة بمحامي مختص؟

يُنصح بالاستعانة بمحامٍ شاطر ومتخصص في القضايا المالية من بينه وذلك عند تعقّد المديونية، وجود نزاع مع البنك أو إذا كانت شروط إعادة الجدولة غير واضحة أو تتضمن بنودًا قد تكون مجحفة بحقك. 

كما يصبح وجود المحامي المختص ضروريًا عند التعثر في السداد أو مواجهة مطالبات قانونية حيث يساعدك على التفاوض بشكل قانوني سليم، مراجعة عقود التمويل، وضمان صياغة اتفاق عادل يحمي حقوقك ويقلل من المخاطر المستقبلية. 

الاستعانة بمحامٍ مختص تمنحك رؤية قانونية دقيقة وتمكّنك من اتخاذ قرارات مالية مدروسة بثقة.

“لا تترك حقوقك للصدفة… احصل على استشارة قانونية موثوقة الآن عبر تحميل تطبيق بينه أو زيارة الموقع الإلكتروني وتواصل فورًا مع محامٍ مختص في قضايا الديون لإعادة جدولة التزاماتك بكل احترافية وسهولة”